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Kredit per Klick, Vergleich 01/2025

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Am Ende des Vergleichs bekommen Interessenten keinen festen Zins, sondern einen von der individuellen Bonität abhängigen Zinssatz.

Kredit, Ratenkredit oder Verbraucherkredit

Spricht man von einem Kredit, ist in der Regel ein Ratenkredit gemeint. Hierbei leiht sich der Kreditnehmer Geld zwischen beispielsweise 1.000 bis 100.000 Euro und zahlt die geliehene Summe über die vereinbarte Laufzeit von einem Jahr bis etwa 10 Jahren wieder zurück. Umso länger die Kreditlaufzeit beträgt, desto geringer fällt bei der selben Kreditsumme die monatliche Kreditrate aus. Jedoch wird der Kredit dadurch auch teurer, da die Kreditschulden somit über eine längere Zeitspanne verzinst werden.

Die Kosten eines Kredits

Die Kosten für einen Kredit sind durch den jährlichen Effektivzins ersichtlich. Dieser beinhaltet alle Kosten die für einen Kredit anfallen sowie die Methode der Verrechnung der Laufzeit. Optional können auch noch weitere Kosten für den Kredit durch eine sogenannte Restschuldversicherung anfallen. Nicht erlaubt sind bei einem Verbraucherkredit Kosten für die Bearbeitung und Gebühren für die Kontoführung.

Kreditzins ist abhängig von der Bonität des Kunden

kredit und bonität Bei einem Kreditvergleich bekommen verschiedene Kreditnehmer bei vielen Kreditinstituten keinen festen Zinssatz, sondern einen von der individuellen Bonität abhängigen Zins. Dabei wird jeder Kreditsuchende von der Bank in eine bestimmte Bonitäts-Klasse eingeordnet.

Umso besser die Kreditwürdigkeit (Bonität) des Kunden ist, desto geringer fällt in der Regel sein effektiver Jahreszinssatz aus. Ist die Bonität des Kunden schlecht, dann verlangt die Bank mehr Zinsen, da sie hier ein größeres Risiko eines Kreditausfalls annimmt.

In so einem Fall wird beim Kreditvergleich eine Zinsspanne angezeigt, indes einen günstigen Zinssatz nur Kunden mit einer sehr guten Bonität erhalten. Direkt unter dem Kreditangebot müssen die Banken ein repräsentatives Beispiel angeben, welches den jährlichen Effektivzins und den gebundenen Sollzins ausweißt, den mindestens zwei Drittel ihrer Kunden im Durchschnitt erhalten haben (den sogenannten 2/3 Zins). Wer seinen individuellen Kreditzins erfahren möchte, bekommt diesen erst nach einer einmaligen Angabe seiner persönlichen Daten im Kredit-Vergleichsrechner.

Voraussetzungen für die Vergabe eines Kredits: Wer erhält einen Kredit?

Die Kriterien für die Vergabe eines Kredits können sich von Bank zu Bank unterscheiden, allerdings wird in der Regel folgendes vorausgesetzt:

  • Der Kreditnehmer muß 18 Jahre alt sein
  • Wohnsitz in der Bundesrepublik Deutschland
  • Bankkonto in Deutschland
  • Festes Einkommen (in entsprechender Höhe)
  • Eine gute Bonität (Kreditwürdigkeit)

Die Bonität des Kreditnehmers

Eine Bank hat die Pflicht, vor der Vergabe eines Kredites die Kreditwürdigkeit des Kunden zu prüfen. Dadurch soll gewährleistet sein, daß sich der Kunde die Kreditrate auch sicher leisten kann und sich finanziell nicht übernimmt. Wesentliche Voraussetzungen sind hierbei zum Beispiel:

  1. Das Verhältnis des Netto-Einkommens pro Monat zu den festen monatlichen Ausgaben wie beispielsweise Miete, Beiträge für Versicherungen oder eventuelle Unterhaltszahlungen.
  2. Wie sicher ist der Arbeitsplatz? Denn hat man nur einen befristeten Arbeitsvertrag oder befindet sich noch in der Probezeit, hat man es nicht so leicht einen Kredit zu bekommen wie zum Beispiel Arbeitnehmer mit einer Festanstellung oder Beamte.

Die Bonität läßt sich aus Sicht der Kreditinstitute außerdem verbessern, wenn ein zweiter Kreditnehmer mit gesicherten Einkünften hinzukommt. Somit lassen sich die Aussichten auf einen günstigen Kredit oft signifikant verbessern.

Auskunft über die Bonität des Kunden einholen

bank muss bonität prüfen Zudem holen die Kreditinstitute vor der Vergabe eines Kredits Auskünfte über die Kreditwürdigkeit (Bonität) des Kunden ein. Dies geschieht bei Auskunfteien wie zum Beispiel der Schufa (Schutzgemeinschaft für allgemeine Kreditsicherung), welche über Informationen des Kunden zu seinem bisherigen Zahlungsverhalten oder einer Kredithistorie verfügt und somit den sogenannten Schufa-Score errechnet.

Hat der Kunde seine Rechnungen und/oder Raten für einen Kredit immer fristgerecht bezahlt, wird dies von der Schufa positiv bewertet. Hingegen werden nicht bezahlte Rechnungen, Mahnverfahren und Vermerke in öffentlichen Schuldverzeichnissen als negativ bewertet.

Mit negativen Bewertungen bei der Schufa bekommt man bei vielen Banken keinen Kredit. Ebenso können Aspekte wie die Anzahl von genutzten Kredit-Arten oder Wechsel von Girokonten einen Einfluss auf den Score bei der Schufa haben.

Allerdings sind die bei der Schufa hinterlegten Informationen nicht immer aktuell und richtig. Deshalb haben Verbraucher ein Recht darauf, daß die Schutzgemeinschaft für allgemeine Kreditsicherung nicht korrekte oder nicht mehr aktuelle Daten löscht oder korrigiert. Um die gespeicherten Informationen bei der Schufa zu kontrollieren, kann man eine kostenlose Auskunft anfordern.

Dieser Kundenkreis hat es bei der Aufnahme eines Kredits schwerer

Die zur Verfügung stehenden Netto-Einkünfte sind für die Banken eines der wesentlichen Merkmale zur Einschätzung der Kreditwürdigkeit. Kunden ohne eigenes Einkommen oder nur sehr geringen Einkünften haben es daher bei der Aufnahme eines Kredits nicht leicht. So erhalten Arbeitssuchende, Auszubildende, Studenten sowie Hausfrauen bzw. Hausmänner ohne eigene Einkünfte bei den meisten Banken keinen Kredit.

TIPP:

Für diese Kundegruppen lassen sich die Chancen auf einen Kredit dennoch verbessern, wenn ein zweiter Kreditnehmer mit festen Einkünften hinzukommt.

Infos und Tipps für einen Kreditvergleich

Kredit-Tipp Nummer 1:

Die monatliche Kreditrate muß über die gesamte Laufzeit des Kredits bezahlbar sein.

kredit muss bezahlbar sein Bevor man einen Kredit aufnimmt, sollte genau kalkuliert werden wieviel Geld man für die Kreditrate ohne allzu große finanzielle Einschränkungen aufbringen kann. Schließlich muß der Kredit meist über mehrere Monate bzw. Jahre abgezahlt werden.

Hierzu ist es ratsam eine sogenannte Haushaltsrechnung vorzunehmen und dort die monatlichen Einnahmen den Ausgaben gegenüberzustellen um so die monatlich mögliche Rate für den Kredit auszurechnen. Wichtig dabei ist, immer noch einen gewissen Spielraum einzurechnen, damit man sich auch noch unerwartete Ausgaben leisten kann. Somit steht die Finanzierung des Kredits auf einer soliden und bezahlbaren Basis.

Falls später dennoch Geld zur Verfügung steht, kann man dies für Sondertilgungen nutzen, um den Kredit schneller abzuzahlen. Ebenso sollte man aber auch darauf achten, die Kreditrate nicht zu gering anzusetzen. Eine längere Kreditlaufzeit reduziert zwar die monatliche Rate, allerdings bezahlt man dann auch länger Kreditzinsen und sie machen ein Darlehen somit auch teurer. Um eine optimale Kreditlaufzeit zu wählen, sollte der Kreditnehmer zudem beachten, für was er das geliehene Geld verwenden möchte. Somit läßt sich sagen, daß die Kreditlaufzeit in jedem Fall kürzer sein sollte, als die Dauer der Nutzung bzw. Lebensdauer der finanzierten Sache.

Kredit-Tipp Nummer 2:

Die Kreditsumme in ausreichender Höhe wählen.

Sollte man bei der Kredit-Anfrage nocht nicht genau wissen, wieviel Geld man sich leihen möchte, sollte man die Summe lieber nicht zu gering ansetzen. Denn sollte sich im Nachhinein herausstellen, daß man nicht die ganze Kreditsumme benötigt, kann man den restlichen Betrag auch einfach als Sondertilgung verwenden, um somit Kreditzinsen einzusparen und schneller wieder frei von Schulden zu sein.

Kredit-Tipp Nummer 3:

Auf Flexibilität mit kostenlosen Sondertilgungen und Ratenpausen achten.

kredit kredit-sondertilgung Wie unter Kredit-Tipp 2 bereits erwähnt, sollte man bei der Auswahl der kreditgebenden Bank auf die Möglichkeit zu Sondertilgungen achten, diese Option sollte natürlich kostenfrei sein. Umso schneller man einen Kredit tilgt, desto weniger Kreditzinsen muß man bezahlen. Die Zinsen für den Kredit sind dabei immer nur auf die noch offene Kreditsumme fällig.

Bei manchen Kreditinstituten besteht die Möglichkeit, das geliehene Geld zu jeder Zeit kostenfrei zurückzuzahlen. Bei anderen Banken ist die Rückzahlung auf die vereinbarte Höhe der kostenfreien Sondertilgungen begrenzt. Wurde keine Möglichkeit für gebührenfreie Sondertilgungen im Kreditvertrag vereinbart, kann der Kreditanbieter bis zu 1% der noch offenen Restschuld als Ausgleich für entgangene künftige Zinszahlungen fordern.

Ebenso ist man mit kostenfreien Ratenpausen flexibel bei der Tilgung des Kredits. Denn sollte einmal eine größere nicht vorhersehbare Zahlung die Haushaltskasse belasten, dann kann es nützlich sein, wenn man die Kreditrate einmal ohne große Probleme kostenfrei einen Monat lang pausieren kann. Bei manchen Kreditgebern muß man dafür eine Gebühr leisten, andere Banken ermöglichen ihren Kunden eine Ratenpause kostenlos. Auch auf diese nützliche Option sollte man bei der Wahl des künftigen Kreditgebers achten.

Kredit-Tipp Nummer 4:

Bonität durch zweiten Kreditnehmer verbessern.

Viele Kreditinstitute bewerten einen zweiten Kreditnehmer mit einem festen eigenem Einkommen mit einer besseren Bonität. Somit können sie oftmals auch ein günstigeres Kreditangebot mit günstigeren Kreditzinsen unterbreiten. Im Übrigen muß der zweite Kreditnehmer nicht der Ehegatte/Ehegattin oder Lebensgefährte/in sein. Genauso kann der zweite Kreditnehmer auch aus der Verwandtschaft kommen oder ein sehr guter Freund/Freundin sein. Man sollte hierbei allerdings stets bedenken, daß auch der zweite Kreditnehmer ebenso wie der erste Kreditnehmer voll für den Kredit in der Haftung steht.

Kredit-Tipp Nummer 5:

Die Angabe des Verwendungszwecks kann die Kreditzinsen senken.

Für was man den Kredit nutzt, bleibt einem im Grunde genommen selbst überlassen. Jedoch bekommt man bei einigen Kreditinstituten für einen bestimmen Verwendungszweck ein besseres Kreditangebot. Dies ist beispielsweise oft bei einem Autokredit der Fall, da das Auto der Bank zugleich als Sicherheit für den Ratenkredit dient. Sehr bedeutend ist es, den Zweck für die Verwendung bei einer Umschuldung anzugeben, somit ist der neue Kreditgeber informiert, daß man die Kreditsumme nicht on Top zum laufenden Kredit braucht, sondern den bisher laufenden Kredit damit tilgen möchte.

Kredit-Tipp Nummer 6:

Versicherung für die Restschuld nur im Bedarfsfall.

kredit und restschuldversicherung Viele Kreditgeber haben ergänzend noch eine sogenannte Restschuldversicherung im Angebot. Oft auch als Ratenschutzversicherung oder Restkreditversicherung bezeichnet. Hierbei handelt es sich um eine freiwillige Absicherung, die bei Arbeitsunfähigkeit oder Arbeitslosigkeit die Zahlung der Monatsraten und im Sterbefall die gesamte Tilgung des Kredits übernimmt. Jedoch kommen die Kosten für diese Versicherung noch auf die Kosten des Kredits hinzu.

Den Abschluß einer Restschuldversicherung sollte man allerdings sehr genau abwägen. Viele haben diese Risiken oftmals schon durch eine private Unfallversicherung, Lebensversicherung oder eine Berufsunfähigkeitsversicherung abgedeckt.

Sollte man sich dennoch für eine Restschuldversicherung interessieren, ist eine sehr genaue Prüfung der Versicherungsbedingungen und welche Einschränkungen der Leistungen es gibt zu empfehlen.

Welchen Verwendungszweck kann man beim Ratenkredit wählen?

Bei einem Ratenkredit ist der Verwendungszweck eines der wesentlichen Merkmale zur Unterscheidung. Der Kunde sollte bei jeder Kreditanfrage den Zweck der Verwendung auch angeben, denn nur so können die Kreditinstitute für bestimmte Bedürfnisse auch entsprechend niedrige Kreditzinsen anbieten. Dient die Geldaufnahme keinem bestimmten Zweck, läßt sich hierzu auch der Verwendungszweck zur "freien Verwendung" auswählen.

Bei einer Kreditanfrage kann man in der Regel aus folgenden Verwendungszwecken wählen:

Zur freien Verwendung:

Bei dieser Wahl kann der Kreditnehmer über das geliehene Geld vollkommen frei verfügen und muß es nicht für einen bestimmten Verwendungszweck einsetzen.

Ausgleich des Girokontos

Für einen Dispositions- oder auch Überziehungskredit verlangen die meisten Banken horrende Zinsen von über zehn Prozent. Wer so schnell nicht aus dem Minus auf seinem Girokonto kommt, der kann oft mit einer Umschuldung des Dispokredits auf einen besseren Ratenkredit mit erheblich niedrigen Kreditzinsen einiges an Geld sparen.

Kauf eines Motorrads bzw. Autos

Falls man sich mit der Kreditsumme ein neues Auto oder ein einen gebrauchten Wagen bzw. ein Motorrad oder ein anderes Fahrzeug kaufen möchte, bekommt man mit einem Autokredit oder Motorradkredit in der Regel bessere Kreditkonditionen. Wer der Bank das erworbene Fahrzeug als Kreditsicherheit zur Verfügung stellt, der mindert somit sein Kreditausfallrisiko und erhält bei vielen Kreditinstituten somit niedrigere Zinsen.

Allerdings kann die Bank hier zur Absicherung der Kredits auch die Hinterlegung der Zulassungsbescheinigung Teil II verlangen. Somit ist eine Veräußerung des Fahrzeuges durch den Kreditnehmer erst möglich, wenn der Autokredit vollständig abgezahlt wurde.

Kredit Ablösung bzw. Umschuldung

kredit günstig umschulden In der Vergangenheit sind die Zinsen für einen Kredit immer mehr gesunken, daher können zahlreiche Kreditnehmer mit einer Umschuldung bzw. Ablösung des alten teuren Kredits auf einen neuen günstigeren Kredit generell viel Geld sparen.

Wer hier den Verwendungszweck zur Ablösung bzw. Umschuldung eines alten Kredits der Bank angibt, informiert somit das Kreditinstitut, daß man keine weitere monatliche Kreditrate zahlen wird. Dies wirkt sich natürlich auch positiv auf die Kreditkonditionen aus. Deshalb ist es vor allem bei Umschuldungskrediten äußert wichtig, den Verwendungszweck einer Umschuldung bzw. Ablösung eines bestehenden Kredits anzugeben.

Auch wer schon einen Kredit abzahlt und jedoch erneut einen Finanzierungsbedarf hat, sollte dazu einen Umschuldungskredit nutzen. Dabei sollte die Kreditsumme die des bisherigen Kredits und zudem auch den neuen Finanzierungswunsch decken. Das Umschulden bietet dem Kreditnehmer mehrere Vorzüge:

  • A: Bessere Kreditkonditionen: Eine Umschuldung auf einen Kredit mit günstigeren Konditionen spart dem Kreditnehmer oft sehr viel Geld.
  • B: Günstige Kreditraten: Mit besseren Kreditzinsen und einer passenden Kreditlaufzeit lassen sich die monatlichen Raten für den neuen Kredit oftmals optimieren.
  • C: Besserer Überblick: Wer nur einen Kredit bei einem Kreditgeber tilgt, der behält auch die Übersicht über seine Finanzen.

Zur Modernisierung bzw. Renovierung

Wer das geliehene Geld dazu nutzen möchte, sein Zuhause zu verschönern oder zum Beispiel für einen altersgerechten Umbau, der bekommt bei manchen Banken dafür auch Sonderkonditionen. Bei einem Renovierungskredit weiß die Bank, daß der Kreditnehmer die Kreditsumme in die Aufrechterhaltung des Immobilienwertes investiert und sich damit keine kurzfristigen Konsumwünsche erfüllt. Somit stellt ein Renovierungs- oder Modernisierungskredit einen dauerhaften Gegenwert dar.

Welche Arten von Ratenkrediten gibt es?

Der klassische Ratenkredit läßt sich für eine Menge an Einsatzmöglichkeiten nutzen wie beispielsweise:

  • Sofortkredit oder Schnellkredit: Es gibt Situationen die oftmals schnelles Handeln erfordern. Genau dann ist ein Sofortkredit oder Kredit mit Sofortzusage genau die richtige Wahl. Auf Grund der beschleunigten Bearbeitung, steht dem Kreditnehmer die beantragte Kreditsumme hier besonders zeitnah zur Verfügung.
  • Kleinkredit: Bei den meisten Banken geht die Vergabe für einen Kleinkredit meistens ab einer Kreditsumme von 1.000 Euro los.
  • Onlinekredit: Bei einem Online-Kredit handelt es sich in der Regel um einen Ratenkredit, dessen Beantragung und Bearbeitung allerdings online abläuft.
  • Privatkredit: Als Privatkredit wird meist ein Kredit bezeichnet, der für private Zwecke und nicht für ein Gewerbe genutzt wird. Viele Kreditinstitute benutzen die Bezeichnung Privatkredit allerdings oft auch als Produktnamen für einen allgemeinen Ratenkredit.
  • Verbraucher- oder Konsumentenkredit: Mit dieser Art eines Ratenkredits werden Konsumwünsche wie zum Beispiel die Anschaffung eines Neu- oder Gebrauchtwagens oder auch von neuen Möbeln finanziert.
  • Beamtenkredit: Auf Grund ihrer guten Absicherung durch den Staat und sehr sicheren Beschäftigungsverhältnisses sind Beamte als Kreditnehmer bei Kreditinstituten sehr gerne gesehen und bekommen daher meist auch sehr gute Kreditkonditionen.
  • Wohnkredit: Bei einem Wohnkredit handelt es sich um einen Ratenkredit, der für die Modernisierung, Renovierung oder Ausbau des Eigenheims verwendet wird. Bei manchen Banken erhalten Kunden auf diese Kreditart oft besonders niedrige Kreditzinsen.